智能风控实践指南：从模型、特征到决策.pdf-蒋宏 -2022年版-人民邮电出版社

  智能风控实践指南：从模型、特征到决策.pdf-蒋宏 -2022年版-人民邮电出版社

  内容提要随着人工智能技术的进步和消费金融行业的加快速度进行发展，智能风控慢慢的变成了金融行业的刚性需求。本书围绕智能风控的关键环节一一展开，同时结合具体的智能风控实例进行解析。本书共6章，主要内容有智能风控的发展，搭建智能风控模型体系，搭建风控特征画像体系，搭建智能风控策略体系，智能风控与人工的结合，以及智能风控管理。本书适合银行、消费金融与保险等领域信贷风控模型研发人员、特征挖掘人员和策略分析人员，以及金融科技领域从业者、咨询行业从业者和其他对智能风控感兴趣的人阅读。

  版权信息书名：智能风控实践指南：从模型、特征到决策ISBN：978-7-115-57597-5本书由人民邮电出版社发行数字版。版权所有，侵权必究。您购买的人民邮电出版社电子书仅供您个人使用，没有经过授权，不得以任何方式复制和传播本书内容。我们愿意相信读者具有这样的良知和觉悟，与我们共同保护知识产权。如果购买者有侵犯权利的行为，我们可能对该用户实施包括但不限于关闭该帐号等维权措施，并可能追究法律责任。版权主  编  蒋 宏组  编 融360 模型团队编  著 马海彪王欢王超责任编辑 张 涛人民邮电出版社出版发行北京市丰台区成寿寺路11号邮编100164 电子邮件315@网址读者服务热线盗版热线者服务：微信扫码关注【异步社区】微信公众号，回复“e57597”获取本书配套资源以及异步社区15天VIP会员卡，近千本电子书免费畅读。内容提要随着人工智能技术的进步和消费金融行业的加快速度进行发展，智能风控慢慢的变成了金融行业的刚性需求。本书围绕智能风控的关键环节一一展开，同时结合具体的智能风控实例进行解析。本书共6章，主要内容有智能风控的发展，搭建智能风控模型体系，搭建风控特征画像体系，搭建智能风控策略体系，智能风控与人工的结合，以及智能风控管理。本书适合银行、消费金融与保险等领域信贷风控模型研发人员、特征挖掘人员和策略分析人员，以及金融科技领域从业者、咨询行业从业者和其他对智能风控感兴趣的人阅读。序一金融行业高度数据化，是AI和云计算等数据驱动技术非常好的应用场景。近年来，随着5G、大数据和区块链等技术的发展与进步，金融科技向传统金融领域不断渗透，智能风控应运而生。智能风控不仅保证了金融机构业务的效率和安全性，还具有自动化、规范化特点，这让整个风控管理流程变得高效、便捷。融360作为国内领先的数字金融服务平台，已在智能科技领域深耕多年。随技术的发展和更新迭代，未来的风险管理要能做到跨越周期和时空，打破学科的边界，持续推动金融服务行业的高水平质量的发展。融360对科技的追求与锻造从未停止，我们大家都希望通过科技来实现“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”的愿景。在智能风控应用中，模型、特征和策略是极为关键的环节，本书围绕它们，采用理论与实践相结合的方法，讲解了金融科技的整个风控流程。本书内容均来自融360模型团队在智能风控中的实践和经验总结，有很好的借鉴和学习意义。我们希望能够通过这种方式，促进智能风控领域的行业技术交流，一同推动行业规范、健康发展。——叶大清融360联合发起人、董事长兼CEO序  二人工智能技术在近些年快速的提升，得到了全社会的广泛关注，很多智能产品（如智能家居、智慧金融等）融入我们的生活当中。2021年，融360已成立10年，作为国内领先的移动金融智选平台，融360利用先进的人工智能技术为“普惠金融”赋能，在智能风控、搜索推荐、精准营销等领域取得了丰硕成果，积累了丰富的经验。作为纽约证券交易所上市公司之一，融360有能力也有责任分享成熟的经验，助力行业的发展。本书以金融场景为依托，详细的介绍了AI在风控领域中的应用。与市面上同领域的其他图书相比，本书的特点是“全面而不失细节”，从模型、特征到策略，以方法论为切入点，阐述了风控模型从构建到应用的基本流程，并提供了详细的实现代码和宝贵的实践经验。本书以理论为基础，同时注重方法的应用和在项目中的落地，适合风控从业者全面掌握风控系统的核心知识点，并能带来启发。——刘曹峰融360联合发起人、CTO序三作为从业二十余载的金融风控人，在判断一个风控人员或模型人员可不可靠，还有是不是达到资深水平时，我首先观察两点：第一点，他有没有经历过一个完整的经济周期，能否在任何经济环境下都能通过行之有效的风控模型与策略持续、稳健地发展业务；第二点，他是否关注风控体系的建立，而不是单纯地搭建风控模型。这本书的作者之一蒋宏即为以上两点兼备的智能风控专业技术人员，他在本书中列举的案例全部来自他及其团队过去6年在消费金融领域的实践。他所在的公司经过行业一轮轮“洗牌”，仍然站稳市场。因此，本书对于相关从业人员具备极高的学习价值！消费金融行业在从人工风控向智能风控转型的这十多年间，先后经历了从没有模型到片面地以模型为“王”。单独存在的模型仅仅是让数据“说话”的技术，只有存在于一个完整风控体系内的模型才是能够让智能创造价值的艺术！——叶梦舟融360旗下时光金科总裁序险管理是金融机构运营管理中的重要环节。传统金融风控主要是依靠人工审核，以主观经验分析央行征信资料和客户提交的资料，存在效率低下、精度不够的痛点。面对逐步的提升的监管标准，利用金融科技提升智能风控能力是金融机构的必然选择。智能风控涉及大数据、人工智能、云计算等多项技术。智能风控需要将数据和算法作为技术核心应用于风险管理。随着多元化的消费需求不断涌现，以及消费金融行业的加快速度进行发展，智能风控人才缺口巨大，优秀人才更难寻。这是一本手把手教你成为优秀的智能风控全栈专业人才的书!本书结合智能风控一线从业人员的经验，全面解读了智能风控领域的三大核心组件——特征、模型和策略。对于每一部分，本书又从整体理论框架、智能方法和应用体系搭建3个方面做了详细阐述。本书结构清晰、完整，内容翔实，具有理论与实践相结合的特点。本书包含大量实用的示例代码，读者可以借鉴。作者对智能风控团队管理的思考值得读者借鉴。无论是智能风控方向的算法工程师、分析师，还是担负管理职责的经理人，都能从本书中获益。——肖勇波清华大学经济管理学院教授序五风控是金融的核心，智能风控是前沿热点。智能风控的内涵是什么？本书鲜明地指出，智能风控不单单是一种技术，更是贯穿产品设计、数据、模型和决策，甚至制度的风险管理体系。本书内容翔实，结构清晰，从业务全貌到技术落地，再延伸到业务决策，最终升华为文化制度。在业务层面，本书对业务场景、风控流程体系的介绍相当完整，可拓宽模型人员的知识边界。在技术层面，本书不仅介绍了标准、规范的建模流程，还剖析了机器学习、图网络等算法。同时，本书兼顾理论和实践，配备代码，适合读者实操。本书是融360模型团队多年实践经验的系统总结，是一本十分好的书，值得大家细读。——冯海杰（知乎ID：求是汪在路上）360数科高级模型算法工程师序六现代社会的每一个市场主体都可能会存在资金需求，需要向金融机构借款，如个人消费、企业经营等场景。金融机构在授信放款之后将面临借款人违约带来的信用风险损失。如何量化评估信用风险成为每个金融机构要解决的核心问题。信息不对称问题导致金融机构无法轻易了解借款人的全部真实的情况，因而通过多个维度的数据，应用先进的机器学习算法，对借款人的违约概率进行量化评估就显得很重要。随着移动网络的成熟，用于评估违约风险的数据已从传统的征信报告扩展到了各类征信替代数据，个人金融服务场景也从线下转移到线上，这些都促进了金融风险管理的快速发展。在这个背景下，融360模型团队基于其在消费信贷领域的经验，介绍了智能风控在业务落地过程中所有的环节的方方面面，并结合实际案例进行了说明，编写了一本高质量的智能风控参考书。我与这本书的作者之一蒋宏相识于2017年，当时他已经在国内头部风控咨询公司管理风控团队，从事信用评分和风险管理相关的咨询工作，拥有丰富的实践经验，相信读者可以通过本书了解智能风控在消费信贷领域的应用，从而在未来为风险管理的发展做出贡献。——谢士晨R包scorecard（Python版本scorecardpy）作者对本书的赞誉在数字化浪潮下，企业能力变革、风控转型为先。本书专业而不晦涩，以平实的笔触、精彩的案例，介绍了如何利用日趋完善的数据构建涵盖分析模型、特征画像、风控策略的智能化风控体系，可以称为数字化转型浪潮下风控领域同仁自我精进的“指南”。——尤忠彬，德勤咨询-数据科学卓越中心主管合伙人本书从智能风控技术起源到成熟的发展过程入手，系统地阐述了智能风控技术的原理、算法和优势，同时结合大量行业实战经验和教训，介绍了从理论到实践的整体框架内容。对于智能风控行业的入门者，本书是一本好的入门教材；对于智能风控行业的资深从业者，本书是一份好的进阶资料。——段莹，百融云创合伙人、高级副总裁金融科技的影响已经深入生活的方方面面，智能风控作为金融科技的细致划分领域，在这一系列变化的背后发挥了及其重要的作用。这本书的作者之一蒋宏经历了从传统风控向智能风控转型的全过程，以自身实践为基础，系统地梳理了智能风控发展的脉络，从理论和实践的角度给出了有价值的洞见，为希望理解和实施智能风控的读者提供了学习路线图。——季元，中国邮政储蓄银行风险管理部高级风险专家随着信贷审核的线上化和自动化，风控审核的效率大幅度的提高，同时带来了新的技术挑战。本书系统地阐述了从传统风控到智能风控的演化，以及二者的差异，提供了风控模型的数据处理、特征设计和富有特色的建模方法，介绍了基于风控模型的智能风控策略的制订、实际效果的持续监控，以及模型策略的调整和迭代。本书涵盖智能风控技术的特征、模型、策略等方面，是金融科技在风控领域实践的经验总结。——邹宇，携程大数据和AI应用研发部负责人、技术VPAI和金融风控的结合是当今信贷风险管理的主流方向。本书介绍了智能风控的发展历史，并围绕风控模型、特征画像、风控策略等核心环节，系统讲解了智能风控在信贷领域的应用。这本书的作者之一蒋宏结合自己多年的AI算法和信贷风控实践经验，从实际在做的工作出发，结合融360模型团队的实战经验编写此书。本书具有很强的实操性，适合风险管理和金融科技相关从业人员参考与学习使用。——郑宏洲，盛银消费金融首席风险官本书介绍了智能风控的演变过程，内容覆盖了信贷风控的全生命周期，将理论框架与实践案例分析进行了有效结合，突出了智能风控应用的实操性。对于立志和已从事智能风控的人，本书内容精练、易懂，值得反复品味。——辛园，神州信息金融科技首席风控官搭建一个系统化的智能风控体系是成功建立一个互联网科技金融业务模式的必备要素。这本书的作者之一蒋宏有多年基于大数据进行风控建模和策略制订的经验，在他及其团队的努力下，本书系统地剖析了智能风控，在不脱离具体实操的基础上，给出了整体解决方案。如果有志于在智能风控领域精进的人想找一本书来学习，那么非此书莫属。——朱涛，狮桥集团首席风控官本书是一本实践指导意义非常强的书，凝聚了作者多年的一线建模、特征工程和策略实践经验。本书结构符合常理、内容丰富、讲解深入浅出，适合银行信贷风控有关人员阅读。——李振，民生科技有限公司数据业务开发团队总监本书讲解了智能风控的模型、特征、策略三大核心内容，帮助读者理解智能风控在业务场景中的应用过程。本书中有大量项目案例和代码示例，实操性很强。本书是一本不可多得的适合智能风控技术有关人员学习的图书！——艾辉，融360首席技术官、《机器学习测试入门与实践》《大数据测试技术与实践》作者DataFun作为大数据和AI交流的社区，已邀请超过千位有着非常丰富数智化经验的专业技术人员来此分享技术与经验，这本书的作者之一蒋宏就是受邀的专业技术人员之一。本书梳理并总结了作者及其团队多年的实践经验，并以严谨、系统的方式来进行呈现，相信能够让那些即将或已经从事智能风控的同行少走弯路。——王大川，DataFun创办人前言风险控制是消费信贷产业的核心。随着大数据、人工智能等技术的加快速度进行发展，智能风控技术应运而生。智能风控在传统风控技术的基础上大幅度的提高了风控效果，提高了风控效率。新兴的金融科技公司、创新的金融模式不断涌现。在金融监督管理趋紧的背景下，一些金融机构或企业逐步向持牌和纯技术赋能两个方向转型，行业慢慢的变规范和健康。行业的蓬勃发展促进了智能风控技术的提升，使得智能风控技术获得实践的检验。智能风控慢慢的变成为金融机构风控的主流模式。智能风控为信贷行业的发展带来了新动力，为利润的增加提供了新引擎。我们已见证了风控审批耗时的大幅度缩短，从数天到数秒；审核流程的极大简化，客户足不出户就可以完成信用借款；金融机构风控能力得到提高，风险控制水平持续提升。眼光长远的金融机构不断加大在智能风控上的投入，持续提升智能风控能力。作者从事风控、模型算法相关工作多年，曾在咨询公司为金融机构提供反欺诈和数据挖掘相关咨询服务，随后在互联网金融发展之初进入该领域，持续参与了智能风控的创新，并见证了其发展。本书对智能风控的核心环节——风控模型、特征画像、风控策略，进行了详细讲解和总结，形成了一套标准化的方法和算法体系，并结合实际在做的工作中的案例进行详细说明。通过本书，作者对过去的工作进行了梳理、深度思考和复盘，并总结了不少宝贵的经验，希望它们能为读者提供参考。目前，市面上的一些智能风控图书着眼于算法的介绍，讲述各类算法的原理，以理论为主，还有一些智能风控的图书则着重讲述某种技术及应用，如信用评分卡建模等具体技术及应用，以实践为主。本书将整个信贷风控体系和AI算法紧密结合，既有系统性的方法框架，又有实践应用的案例，内容丰富、实用。本书的特点如下。 本书囊括智能风控的模型、特征和策略三大块内容，构建了智能风控的完整决策链条。 本书以智能风控方法论为主线，紧密结合智能算法，并配有实践案例。相比单独的算法介绍或理论分析，本书内容更具实操性。 本书将金融科技领域先进的风控实践经验作为核心内容。相比传统的信贷风控方法，本书内容更具先进性。 本书以AI领域流行的Python语言实现实践案例，符合智能算法和编程语言未来的发展的新趋势。基于以上特点，本书适合以下人员阅读。 银行、消费金融、小贷与保险等信贷风控模型研发人员、特征挖掘人员和策略分析人员，以及金融科技、咨询行业相关从业者。本书为入门者提供了系统化的知识地图，使他们可以结合实际案例进行实践；为资深从业者提供内容丰富的参考资料。 与信贷风控人员紧密配合的技术研发人员、产品经理、审批催收人员等。本书可以帮他们掌握智能风控的业务逻辑和常用方法，以更好地与风控团队开展合作。 其他对智能风控感兴趣的读者。本书共6章，各章内容如下。第1章介绍智能风控的发展历史，以及智能风控的相关概念与应用。第2章介绍搭建智能风控模型的方法、智能算法、模型优化和模型体系等，并给出模型开发实践经验。第3章介绍搭建风控特征画像体系的方法、智能算法、特征挖掘和特征画像体系等，并给出特征挖掘实践经验。第4章介绍搭建智能风控策略的方法、智能算法、策略体系和策略监控等，并给出策略实践经验。第5章介绍智能决策与人的结合，剖析智能风控的局限性和如何发挥人工的价值。第6章介绍智能风控管理的相关经验，解读智能风控中的一系列管理原则。第2～4章为本书的核心。本书采用从方法论到算法，再到实践案例的结构，其中方法论包含方法框架和整体流程，算法是整体流程中可以替换的关键组件，如同CPU之于计算机，方法和算法最终将应用于不同的业务场景。本书内容涉及智能风控的模型、特征和策略，以及智能风控管理全流程，读者可以按章节顺序阅读，或者依据自己知识背景和需求有选择地阅读相应章节。本书需要读者有Python编程基础。本书部分代码输出结果为Jupyter Notebook显示风格。由于作者水平有限，书中难免出现疏漏和不足之处，希望读者谅解并欢迎读者指正。蒋宏第1章智能风控的发展金融信贷行业是一个古老的行业。世界上已知最早的信贷法出自大约公元前1776年颁布的法律汇编《汉谟拉比法典》，它规范了贷款发放、还贷方式、担保模式、债权债务等业务流程和风险管理过程。风控技术经历了漫长的发展，逐渐从基于人工经验的方法，过渡到统计量化的方法。近些年，随着云计算、大数据、人工智能（AI）等技术的爆发式发展，风控已确定进入全新的智能风控时代。根据风控技术在各个阶段采用的主要方式和方法，作者将其大致总结为3个层次——基于人工经验的风控、传统统计量化的风控、智能风控。3个层次分别对应着风控技术的3个发展阶段。1.1早期的风控技术早期的风控技术主要是指基于人工经验的风控技术和传统统计量化的风控技术，这一时期的风控技术正处于从单纯的基于人工经验的风控逐步过渡到具备一定量化风控的阶段。1.1.1基于人工经验的风控从最早的信贷活动开始，从业者就采用基于人工经验的方式来判断风险。经过多年的发展，人工经验的风控发展出了多种模式，比如信贷员模式、审贷会模式。信贷员模式最简单，完全由信贷员发展客户，收集客户资料，对客户真实性和风险进行审核，负责客户的贷后跟进。随着小额信贷的逐步发展，审批机构中逐步引入了审贷会，信贷审批不再由一个信贷员单独决定，而是由专业化的审核员进行风险评估。人工经验风控模式整体流程如图1-1所示，金融机构需要借款人提供各式各样的证件资料，资料审核人员对资料的真伪进行人工辨别，风控审核人员基于经验判断欺诈风险、还款意愿和还款能力等。客户通常还需要到信贷机构线下网点进行资质审核、合同签订等流程。对于更大额的贷款，风控审核人需要到申请人的工作现场进行尽调，以评估借款风险。此时，风控审核人员是风控中很重要的角色，掌握着借款申请是否通过的关键决策权。

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  “知传链”是专用于文字、图片、数据、视频、课件等数字内容在知识付费、在线教育、电子书/有声书阅读等应用场景下传播和应用的区块链。基于区块链的去中心化、可信、智能合约等技术特征，内容版权方、销售方和使用方是链上节点，版权数据、分发数据、授权交易数据、鉴权数据、用户数据等信息上链存证，供需双方链上进行可信交易，交易数据可追踪且不可逆转。“知传链”可支持版权交易和授权、数字内容发行、数字内容鉴权、版权资产资本化等应用场景。 “知传链”运用区块链的理念和技术，变革数字内容产业传统授权方式，采用去中心化的模式，形成连结产业供需各方的新型数字内容版权交易生态体系，版权方直供内容、自主定价、多渠道分发，采购使用时直接授权，链上交易，杜绝虚假数据，解决了数字内容产业传播过程中的信任问题，有效助力数字内容产业进行链改。 “知传链”促进行业治理和新型产业链的形成，获得了多项软著及技术专利，并荣誉入选2020全国大众创业万众创新活动周典型企业和项目名单。2020年“知传链”已成功完成国家网信办的正式备案（备案号：京网信备50011号），并已成功应用于产业市场，承担出版业区块链技术应用标准体系的研究和制定。

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